引言：据近期各大上市商业银行披露2021年度财报数据，商业银行科技投入持续加码，数字化转型触角正在逐渐延伸至业务经营的各个层面，无论是纵向优化业务体系流程，亦或横向打通部门之间数据壁垒，激活数据价值，科技正日益成为商业银行稳固的发展基底和顺畅的神经脉络，为铸就“未来的银行”更近一步。本文旨在通过观察分析国内上市商业银行数字化转型发展契机及特点，重点解析由中国平安孵化的中国金融服务行业的领先商业科技服务供应商——金融壹账通在银行数字化转型的背景下，如何通过“横向一体化、纵向全覆盖”的科技布局，为银行提供适合的金融科技产品解决方案，全面助力商业银行数字化转型高质量发展。

　　 

　　观察一：数字化转型加速，全面激活金融科技服务需求空间

　　 

　　环境面影响叠加需求端的变化，驱动商业银行数字化转型进一步提速

　　近两年的疫情反复以及用户习惯的变化，使得整个市场持续面临特殊发展环境的挑战。线下业务停摆，金融服务的个性化、多元化需求升级，逐渐从半线上化向全线上化过渡。与此同时，数字金融快速发展，据公开数据显示，疫情以来数字金融增长60.4%，数字产业化正在演变成产业数字化，产业B端的数字化金融需求激增。在科技加持下，商业银行数字化转型进程将进一步加速。

　　 

　　攻占零售：零售业务转型叠加数字化升级成为商业银行数字化转型的重要方向

　　零售业务对银行利润增长的贡献作用进一步提升。已披露的各行2021年年报显示，年资产规模万亿以上的22家银行中，招商银行、平安银行、重庆农商行等部分银行的零售业务税前利润占比超过50%，零售业务正在成为这些银行的最大利润来源。而国内其他上市商业银行零售收入占比也在逐年提升，更加重视零售业务经营，希望借助数字化这一新型驱动力，加速推进零售转型变革。

　　各类银行零售数字化发展阶段显著不同，但总体所面临的痛点主要集中于获客难、产品缺、服务少、管理弱等方面，这些痛点是商业银行零售数字化亟待解决的关键问题。

　　金融壹账通打造“系统+服务”数字化零售银行解决方案，直击零售数字化转型痛点

　　对于商业银行零售数字化转型过程亟待解决的关键痛点，连接、数据和智能成为解决问题的关键钥匙的具体表征，基于此，金融壹账通打造了“系统+服务”数字化零售银行整体解决方案。系统方面，构建了智能营销、智能财富、智能服务、智能管理4大模块和1个基础设施，服务方面，形成了“诊断-规划-实施”3步走的零售转型咨询服务体系，两方面的结合形成零售数字化转型体系的搭建、应用、升级的一体化解决方案。

　　第一，智能营销，解决“获客难”问题

　　智能营销围绕销售一线，将客户经营和销售管理各个场景串联，数字化赋能一线队伍，提升获客产能。数字化营销管理工具的应用，从客户管理、营销商机、营销素材等多个方面协助营销人员提高客户服务能力，使客户获得更加精准便捷的服务；同时也为零售业务管理人员提供了有效的管理工具，构建精细化管理能力，助力零售银行业务的快速发展及盈利能力提升。例如智慧银行家销售管理系统，助力某东部城商行推进零售业务销售及管理数字化升级，通过覆盖目标管理、过程管理、团队管理、客户经营、社交经营等12大场景服务，赋能全行3800名客户经理实现全面战斗力提升。

　　第二，智能财富，优化“产品缺”痛点

　　智能财富通过搭建引擎大脑及统一运营建设，提供“咨询+金融科技+业务运营”的整体解决方案，全面提升AUM规模。为商业银行提供产品中台方案、财富管理方案、随身银行-线上投顾解决方案，实现了零售全产品100%覆盖，覆盖4大财富规划场景，实际应用数据显示，智能财富模块应用可以推动AUM规模提升约24%。

　　第三，智能服务，改善“服务少”现象

　　智能服务通过以权益为抓手，以客群为中心，基于多种典型场景，建立线上线下一体化的智能运营平台，提升零售数字化运营能力。核心模块包括为银行提供基于会员分级的权益管理、权益运营的客群精细化运营平台，从而帮助银行做好客户分层分群管理，实现银行在私域自有渠道上的客户活跃、客户黏性，通过权益带动行内金融产品和金融服务的促销。从实际上线速度及效果来看，云平台部署的情况下大约仅需1-2周，抖客网，本地化建设也不超过3个月，而由此却可以带来手机银行月活20%-30%左右的增长。

　　第四，智能管理，显著提升运营管理效率

　　智能管理通过营销全流程可视化编排、营销策略中枢管控、营销结果闭环追踪，帮助银行打通从数据接入到营销任务生成、策略排序、渠道执行、结果反馈、多终端智能分析的精准营销闭环流程，提升营销转化率和经营管理效率。具体而言，在营销全流程可视化编排覆盖4种商机客群来源、5种主流触达渠道，并且实现0代码、可视化流程编排；在营销策略中枢管控模块中预120+套营销策略模板，并且支持多终端；营销结果闭环追踪模块中提供50+套分析模板，采用“T+0”动态实时管理模式。

　　 

　　滴灌普惠：“政策倾向+科技赋能”助力普惠型小微信贷业务成为重要业务方向

　　疫情影响下，小微企业融资问题备受政策关注，精准滴灌的政策愈加高效。近年来小微企业贷款“明显增长”，银保监会数据显示，2021年末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额50.0万亿元，其中，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额19.1万亿元，同比增速24.9%。2021年中国银行普惠型小微企业贷款增速53.15%，且全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率已经下降到了3.96%，比2020年下降了12个基点。

　　与此同时，商业银行借助科技实现小微企业画像精准刻画，使信贷流程更加智能、便捷、高效，提升商业银行对小微信贷经营能力和效率。在《金融科技发展规划(2022-2025年)》中强调深化数字技术金融应用，壮大创新共赢的产业生态，助力普惠金融的发展，打通科技成果转化“最后一公里”，由此可见，科技将提升银行普惠金额的能力，更好助力实体经济发展。

　　科技化赋能信贷业务，金融壹账通构建多样化业务支撑服务平台

　　聚焦信贷业务场景，金融壹账通搭建了“智能贷款服务平台、对公业务智能服务平台、全渠道数字金融服务平台”多样化的业务支持平台，从而提升金融机构信贷业务经营管理能力和效率。

　　第一，智能贷款服务平台覆盖主流信贷场景经营

　　智能贷款服务平台整合了壹账通多年金融机构系统实施经验及各类金融场景贷款解决方案。采用模块化、组件化、流程化、配置化的产品设计思想，形成以12大中心组成的业务中台，聚焦房抵、税票、IPC、烟草、汽融、信用等7大主流信贷场景，通过工作流引擎贯穿全流程，内置数字化风控引擎，构建统一渠道管理平台，实现高复用、易拼接、快上线、热插拔应用效果。平台的应用效果已经得到验证，例如在曲靖银行“房抵贷”项目中，引入平台大幅提升了业务办理效率和决策能力；在浦发银行税票待项目中，引入平台显著提升了风控效能的同时降低了风控成本。

　　第二，对公业务智能平台有效应对开户/信贷尽调场景业务需求

　　金融壹账通率先推出针对银行对公业务的智能服务平台，帮助银行实现获客平台化、产品场景化、风控智能化、运营流程化、系统模块化，打造数字化的企金业务创新模式。在对公业务智能服务平台中，包含开户/信贷尽调侦查模块，针对开户/信贷尽调场景(贷前、贷中、贷后)有字段级的模板配置方案，能够快速生成尽调报告，例如金融壹账通帮助某城商行对公信贷业务线上化本地化部署，实现线上进件、尽调一体化。

　　第三，全渠道数字金融平台助力信贷全渠道、全流程数字化经营

　　金融壹账通研发全渠道数字金融平台能够端到端全渠道连接，实现借贷申请、信贷决策、资金拨付和支付验收全流程数字化经营。全渠道数字金融平台不仅在国内，在海外也得到了成功实践，以菲律宾消费信贷公司SB Fianance为例，其面临着贷款流程基本线下化低效率、银行系统陈旧升级困难且费用高昂、业务流程繁琐等问题，基于这些痛点，金融壹账通研发了多渠道的贷款平台，引进微表情的远程面审、EKYC以及人脸识别等，大大提升了工作实效，并帮助其优化业务分润模式，助力客户贷款业务快速增长，申请和审批的时间缩短了60%-70%。

　　 

　　观察二：上市银行科技投入稳步增长，金融基础设施数字化转型加速

　　 

　　科技投入持续加大，金融基础设施迎来全面数字化升级

　　商业银行在科技投入上持续加大以支撑金融科技的创新研究以及金融基础设施数字化建设。最新财报数据显示，2021年，国有六大行对金融科技的资金投入合计超1000亿元，同比增长超12%，股份制商业银行科技投入也持续加大，招商银行、光大银行科技投入增速超过10%，兴业银行科技投入增速达到30%以上，中信银行、平安银行科技投入也有增加。由此可见，商业银行持续加大的科技投入将银行业科技化进程进一步提速。

　　技术发展与应用层面来看，云计算、人工智能等技术成熟度逐渐提升，在金融行业的融合与应用逐渐加深，以人工智能应用为例，据中国科学院统计与评估数据显示，当前人工智能技术在金融领域的使用率与应用成熟度远高于其他行业。这些技术的深度应用不断重塑客户服务、业务拓展、经营模式的状态，进而推动金融基础设施快速数字升级。例如，金融壹账通构建的具有行业示范效应的“云计算+分布式”两大核心技术平台；招商银行持续打造一朵“招行云”和两个“中台”(数据中台及技术中台)的开放基础架构，构建最大化释放数据价值的基础设施支撑体系。

　　响应银行金融基础设施数字化提速需求，金融壹账通提供系统化解决方案

　　第一，优化银行核心系统，构建支撑商业银行全面数字化转型基础设施

　　2022年1月，银保监会发布了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，指出银行数字化已不再是试点，而是需要全面推进数字化转型，每一个营销、运营、服务环节都被纳入数字化转型的范畴之内。传统银行的数字化转型工作不再是可选方向而是迫在眉睫必然方向，数字化也成为银行业未来10年的战略重点。核心系统作为最重要金融基础设施，是支撑银行业务运营数字化的核心平台，对银行整体数字化转型的成功起到至关重要的作用。

　　鉴于银行核心系统的重要性，金融壹账通通过“1个核心系统基础平台+4大业务领域”模式为商业银行提供一站式数字化转型服务，帮助银行从科技赋能、业务创新、客户体验和生态重塑四个层面释放全新价值。以云原生、极致分布式架构、智能产品工厂、原子API银行为底座打造新一代核心系统，并在核心系统的基础平台之上融合数字化存款平台、数字化贷款平台、支付平台、渠道入口，从而实现对银行核心业务数字化全方位支撑。借助这套核心系统商业银行可以实现存款核心运营一体化、全流程及全场景数字化信贷、贷款核心及核算一体化、全场景一站式支付、无穷的渠道生态场景嵌入能力。

　　在具体的应用实践及应用效果层面，金融壹账通已覆盖6个国家及地区，例如，旗下虚拟银行“平安壹账通银行”(简称：PAOB)，由金融壹账通完成总体的设计和实施，7个月内即完成技术上的投产准备；另外在东南亚，金融壹账通帮助多家金融机构实现核心升级换代，先后为马来西亚CIMB(联昌国际银行)及菲律宾SB Finance等机构设计实施全行核心及业务系统，项目上线后，银行业务量及客户量均实现了大幅增长，总计为东南亚的11家金融机构提供核心系统和SLP(sme lending platform)的解决方案。

　　第二，应用隐私计算，构建可信可靠的商业银行数据协作基础设施

　　金融壹账通从技术安全、多元适应、部署可靠、稳定高效四个主要建设目标出发，将区块链技术与隐私计算技术结合，打破传统的数据共享机制，使得多方之间共享数据时源数据不出本地，密文共享，密文使用，充分保护了数据的隐私性，提升了数据的安全性。该项技术应用，可为跨机构数据流通提供“可用不可见，相逢不相识”的安全服务。解决数据管理各方在政务服务、市民服务、金融服务中对数据隐私查询、联合比对、联合统计、联合预测等场景的数据安全和隐私保护需求，实现数据价值极大释放。

　　具体实践来看，在业务经营层面，金融壹账通此前与招商银行的合作便是基于蜂巢联邦智能隐私计算平台与招行的慧点隐私计算平台，在单一隐私计算平台打破“数据孤岛”的基础上，进一步打破“计算孤岛”；在监管层面，金融壹账通分别助力中保登、深圳某监管机构落实监管数据标准化，构建基于监管数据的智能监管实验室，打造了多个隐私计算在监管科技领域成功应用案例；在合规层面，金融壹账通辅助多家商业银行及保险机构构建了智能监管平台，利用近4400项站在监管视角的检核规则，辅助多家国有大行、城商行、农商行实现自检自查及监管数据专项治理能力的提升。

　　第三，通过数据中台服务，构建商业银行数字化运营基础设施

　　金融壹账通打造的数据中台及开放平台，能够帮助商业银行实现“全行数据一站式服务，驱动业务端实现“数据资产变现”和“数据工具增效”双重目标。应用实践层面，金融壹账通帮助某资产规模大于2万亿的城商行大数据中台，通过建立报表解析、大数据、财务分析三大平台，实现从文档、数据、指标到展现整个变迁过程，达到重构数据体系、充分挖掘数据价值的运营效果。

　　第四，帮助搭建云服务，构建客户数字化经营管理基础设施

　　在云服务方面，金融壹账通可以提供IaaS、PaaS、SaaS全栈式云服务，并为客户提供端到端的全场景解决方案。在具体服务层面，金融壹账通提供了“建上管用”一体化云服务，不仅帮助客户建好云，把数量繁多的不同系统迁移上云，更进一步帮助客户管好云、用好云。例如，在云服务的具体实践上，金融壹账通帮助某地方大型金融控股集团搭建金融服务云项目一期已经完成。

　　 

　　可以预见，商业银行全渠道、全业务流程数字化经营的时代即将开启，金融基础设施、金融经营模式数字化趋势势不可挡，以商业银行为代表的金融机构唯有洞见先机、及早谋划、借助科技赋能的“势”，方能在未来数字化“潮流”中彰显“英雄本色”。